¡Ey, tú! ¿Quieres saber qué implicaciones tiene una Hipoteca Multidivisa? En este post, te diremos todo acerca de este préstamo hipotecario y los elementos que la constituyen. Te invitamos a leer todo el contenido para que, al final, puedas decidir con fundamentos si este tipo de hipoteca te resulta viable. ¡Comencemos!
La Hipoteca Multidivisa se caracteriza por permitir a sus clientes cancelar las cuotas mediante divisas distintas al país de origen. A inicios de su comercialización en 2004 al 2008, las divisas utilizadas para pagar este préstamo eran los yenes o francos suizos por su estabilidad monetaria. Sin embargo, la economía -como es de costumbre- va cambiando con el tiempo y algunas monedas van perdiendo fuerza y otras ganan terreno.
Ahora, ¿qué tan rentable es esta Hipoteca? Es de suponer que, al pagar con el valor de una moneda diferente a la local (€), ahorramos en importe. Por lo tanto, resulta más beneficioso optar por este tipo de préstamo si percibes ingresos con monedas extranjeras.
Sin embargo, hay muchos factores que se deben tomar en cuenta. El tipo de divisa y su fluctuación, por ejemplo. Para ello, te aclararemos ciertas dudas que rondan alrededor de Hipoteca Multidivisa.
Tabla de Contenidos
Principios de una Hipoteca Multidivisa
Hasta ahora, podríamos decir que la gran ventaja de este préstamo hipotecario también puede ser su mayor inconveniente. Aunque, todo dependerá de un buen conocimiento financiero. De ser así, la persona puede elegir la mejor moneda extranjera y pagar las cuotas con intereses razonables.
La primicia de la Hipoteca Multidivisa se promovió con buenos resultados durante los primeros años. Dado a que las monedas utilizadas para ese entonces, reducían el riesgo de deudas. Además, estando sujetas al índice de Líbor, los costes de las cuotas eran más baratas.
Recordemos que el Euríbor estaba al borde del colapso. Por lo tanto, la inflación era inminente. Y la cotización de divisas se volvió tan costosa que los préstamos hipotecarios de este tipo eran imposibles de pagar.
A la larga, esto ocasionó muchas reclamaciones por parte de clientes que aceptaron este préstamo sin saber bien las implicaciones. Y los tribunales, al saber sobre esta falta de transparencia, dictaron muchas sentencias para regular la Hipoteca Multidivisa. Hoy en día, el sistema está sujeto a una jurisprudencia y está mejor consolidado en España.
¿Cuáles son las características de una Hipoteca Multidivisa?
- Por lo general, este proceso va destinado a las personas que desean comprar un inmueble con las facilidades de usar moneda extranjera.
- El préstamo hipotecario deberá ser otorgado en moneda extranjera (dólares, francos suizos, yenes japoneses, etc.). Y los pagos deberán realizarse en la moneda local, según el valor que tenga la divisa.
- Se puede realizar el cambio de moneda extranjera, siempre y cuando sea en los plazos pactados en el contrato. Y tendrá un coste.
- La moneda en que pagarás la deuda será la que se regula en el país de origen.
- Puede tener interés de tipo fijo o variable. Aunque usualmente se utiliza más la segunda opción.
Tras la desaparición del índice referencial Libor, el Banco de España estimará cuál es el índice sustituto para los contratos firmados antes de la cancelación de Líbor. Esto va para quienes poseen una Hipoteca Multidivisa sujeta a las modalidades de dicho índice.
¿Cuándo se considera nula una Hipoteca Multidivisa?
Todo contrato financiero tiene cláusulas y condiciones. Incluyendo los plazos que se estipulan para cumplirlo. Y, aunque sean diferentes, todos tienen algo en común. La anulación. Así que, es de esperarse que el préstamo hipotecario de Multidivisa, tenga esta opción.
La nulidad de la Hipoteca Multidivisa va sujeta a los términos y condiciones que impone la Ley del Mercado de Valores. Donde cada contrato que se ofrezca, deberá ser informado a detalle a los clientes.
Por ejemplo, cómo puede afectar la fluctuación de la divisa durante el plazo del préstamo. Sumando la cuantía de las cuotas con intereses. Así como, presentar alternativas para diferentes escenarios. Mientras el cliente sepa qué hacer y cuáles son las implicaciones, mayor será la transparencia. Permitiendo una toma de decisión sabia y consciente del producto que están aceptando consumir.
En fin, una Hipoteca Multidivisa puede considerarse nula si la entidad bancaria omite información relevante a la operación del mercado. Por otro lado, si el cliente no cuenta con el perfil calificado para manejar la transacción. Desconociendo el cómo asumir los riesgos que vienen con la Hipoteca.
Aunque el último caso, suene similar a la omisión de información. Se refiere más bien a la intención de los bancos para ganar ventaja sobre los clientes. Los cuales establecen un límite máximo en las cuotas mensuales, para evitar que los intereses sean mínimos.
Demanda cualquier abuso de Hipoteca Multidivisa
Independientemente de cuál sea tu caso, debes saber que puedes denunciar cualquier abuso del contrato. Y no tienes que esperar a que el plazo caduque. Podrás realizarla en cualquier momento. De hecho, una de las ventajas que hay en la Hipoteca Multidivisa, es que su legislación siempre vela por la protección de los clientes.
La jurisprudencia puede declarar nula el contrato, y el banco tendrá que realizar cambios en el cálculo de los abonos. Basándose en € y teniendo el Índice referencial de Euríbor. Dichos resultados, deberán establecer un menor importe del préstamo pendiente. Así, el cliente tendrá la oportunidad de liquidar la deuda. En caso de que exista una diferencia a favor del cliente, la entidad bancaria, deberá devolver este dinero.
Para reclamar al banco, debes dirigirte a Servicio de atención al Cliente. Ahí, debes exigir las cuotas del préstamo hipotecario que hayas abonado en euros. El banco tendrá la obligación de entregarte la diferencia que excede al monto estipulado en el contrato.
Por lo general, los bancos tienden a extender el plazo de estos pagos para que desistir del reclamo. Pero, estas en todo el derecho de replicar por tu dinero llevando el reclamo a juicio. De ser así, deberás interponer una demanda ante un juzgado de primera instancia. Es decir, que esté en tu localidad.
El procedimiento será más largo y tedioso. Pero hay mayor garantía que dentro del plazo para esperar una sentencia, tu dinero será devuelto. Y dicha demanda podrás hacerla mediante un abogado experto o una asociación de consumidores.
Otras acciones que anulan el contrato de Hipoteca Multidivisa
- Casos de intimidación o violencia.
- Falsificación o errores cometidos dentro del plazo del contrato.
- Cuando se cometa una falta a las medidas de apoyo que se le dan a las personas con discapacidad -involucradas en la contratación de la hipoteca-.
- En caso de hipoteca compartida. Habrá nulidad al cancelar actos u omitir cláusulas de un cónyuge sin el consentimiento del otro.
Nota
Si por casualidad tienes un préstamo inmobiliario en moneda extranjera que hayas firmado entre el 16 de junio de 2019, podrás realizar la conversión de divisas en la moneda donde percibes gran parte de tus ingresos. O, en todo caso, donde tengas los activos que utilizarás para pagar el préstamo. Aunque, también puede cambiarla por la moneda del país donde eras residente al momento de la firma del contrato.
Riesgos de obtener una Hipoteca Multidivisa
Es sumamente importante, que tengas claro lo siguiente: este no es un proceso ilegal. Al contrario, está siendo regulado por la Ley del Mercado de Valores y los tribunales del Estado. Puedes estar seguro de que las operaciones son legítimas; no obstante, se puede tornar abusivo cuando el usuario desconoce el funcionamiento de una Hipoteca Multidivisa.
Se recomienda a las personas con pocos conocimientos en divisas, abstenerse a la firma de contratos con este préstamo hipotecario. Puede ser la mejor opción económica para tus finanzas, sí. Pero, si no estás enterado de cómo se maneja la fluctuación y qué moneda es más estable, es inútil. Terminarás gastando más dinero del que te prestaron. Para que tengas una mejor idea de las complicaciones, te lo explicamos de la siguiente manera:
Los reglamentos para cancelar las cuotas del préstamo hipotecario, es que se use la divisa para cancelarlo. Así que, el precio de las cuotas varía según el precio de la moneda extranjera. Sin embargo, también se debe tomar en cuenta si hay inflación en la misma, lo cual automáticamente aumenta el importe del préstamo. Es decir, todo aumenta y, por lo tanto, el capital puede no llegar a amortizar en el plazo estipulado.
Obligaciones de entidades bancarias para el contrato de Hipoteca Multidivisa
- Informar sobre las operaciones de cambio que suscitan en las monedas extranjeras. Y cómo afecta al importe principal del préstamo hipotecario. Incluyendo sus intereses durante el plazo estipulado.
- Asegurarse de que el cliente cumpla con un perfil cualificado para el manejo de las operaciones con Multidivisa. Y sepa de los riesgos que está asumiendo.
- Establecer distintos escenarios y las alternativas que pueden tener los clientes. Ante inconvenientes de fluctuación de la moneda extranjera elegida, para los pagos.
- La variación de las cuotas debe estar sujeta en función al tipo de interés y al cambio de la divisa. Siempre y cuando sea la que hayas elegido para cancelar el préstamo y puedas abonar según las variaciones correspondientes.
- Atenerse a las consecuencias de demanda por falta de transparencia.
Nota
Hay que dejar claro que la moneda a percibir el préstamo será la extranjera, no la misma que utilizas para solventar la deuda (€). También que, si la divisa que has elegido para cumplir con el contrato, sube más que el euro, habrá un aumento de las cuotas. Aunque este incremento deberá ser equitativo y no excederse del valor del índice referencial.
Beneficios de una Hipoteca Multidivisa con nueva Ley
Hasta ahora, hemos podido cubrir gran parte de los elementos que constituyen una Hipoteca Multidivisa. Enfatizando mucho en los conflictos que puede traerte si no estás consciente de las implicaciones que trae consigo el contrato. Sin embargo, es momento de replantear la situación y enfocarnos en las virtudes que tiene este préstamo hipotecario.
Si eres una persona con un conocimiento óptimo en finanzas y manejo de los valores en monedas extranjeras, sigue leyendo. Más aún si estás interesado en obtener una vivienda y realizar los pagos en este formato. A continuación, te diremos las ventajas que hay de tener una Hipoteca Multidivisa en España:
- Existe una cláusula -precontractual- de anuncio por la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Donde el cliente es notificado del aumento en el importe del préstamo hipotecario. En caso de que la moneda extranjera suba al 20% en relación al €. Permitiendo tomar precauciones y hacer frente a los posibles riesgos que se asumen antes de firmar el contrato.
- El banco tiene la obligación de emitir cualquier aumento del Capital en deuda, cada vez que la divisa extranjera tenga fluctuaciones. De no ser así, se estaría anulando el contrato por falta de transparencia.
- Puedes cambiar la divisa a la moneda local cuando lo desees.
¿En qué bancos se puede solicitar una Hipoteca Multidivisa?
Actualmente, se está buscando promover el cambio en las regulaciones de Hipoteca Multidivisa para operación abierta en diversas entidades bancarias. La propuesta de que los clientes tengan opciones de cambiar la moneda local por una que perciba más beneficios económicos. Sigue siendo, en gran parte, la iniciativa y genialidad del sistema hipotecario.
Sin embargo, aún está en proceso. Por ahora, las personas que desean tener un contrato de este tipo, deben acudir a diversos entes. Los bancos como el BBVA, Banco Santander, Bankinter y CaixaBank, son entidades que prestan servicio de hipotecas diversas a clientes en su momento. Así que podrías dirigirte a sus oficinas e indagar si todavía siguen ofreciendo tales contratos.
De hecho, el banco Santander junto con la Asociación Española de Banca, son los organismos que intentan restaurar la confianza e incitar a otros entes. Para que abran las puertas a la Hipoteca Multidivisa en sus operaciones y la ofrezcan a sus clientes.
Conclusión
Al fin, ya sabes de qué va todo esto de la Hipoteca Multidivisa. Que por bien o por mal, puede resultar beneficiosa para algunos y un dolor de cabeza para otros. Aunque esa era la idea principal de este artículo. Hacerte saber cuáles eran sus características y beneficios, pero advertirte también de los riesgos.
Ahora, sabiendo los pro y contras que tiene este préstamo hipotecario, te recomendamos ampliar tus conocimientos de Tipos de Hipoteca. En caso de que esta no te haya resultado viable. De lo contrario, empieza a indagar qué entidad bancaria realiza este contrato y cuáles son los requisitos para obtenerla.
