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¿En qué consiste la Hipoteca Inversa y cómo funciona?

Hipoteca Inversa

¡Bienvenido! En esta oportunidad te ofreceremos información sobre la Hipoteca Inversa y sus funciones. En este post, mencionaremos las condiciones y los requisitos indispensables para tener este préstamo financiero. Además de los beneficios que se adquieren con ella.

La Hipoteca Inversa es una alternativa de préstamo que muchas entidades bancarias ofrecen a clientes mayores de 65 años. Donde la garantía, es el aporte de la vivienda. Y la cantidad aprobada para el préstamo se va concediendo mensualmente a los clientes.

La característica principal de una Hipoteca Inversa es que el interés de la deuda es de tipo fijo. Por lo tanto, el porcentaje acordado en el contrato permanecerá intacto hasta que la deuda se salde.

Función de la Hipoteca Inversa

A diferencia de otros tipos de préstamos, la Hipoteca Inversa permite a los clientes permanecer en su hogar hasta que ocurra el deceso. Por lo tanto, cuando nos referimos a un interés fijo de por vida, lo decimos literalmente. Después de ahí, si se exige el pago total de la deuda por préstamo hipotecario.

Pero, ¿es posible saldar la deuda antes de tiempo? Por supuesto, el propietario -mayor de 65 años- puede recaudar y cumplir con las deudas del préstamo hipotecario. Sin necesidad de esperar a que el tiempo transcurra e inevitablemente llegue su última hora.

Hipoteca Inversa

Es importante destacar que este método financiero es reciente en el mercado español. Instituciones como Mapfre y Santander, que son socios en seguros, iniciaron un plan de filiación al 50% para comercializar con hipotecas inversas. Cuyo propósito es promover este tipo de préstamos a los adultos mayores de 65 años que ya están contemplando jubilarse.

De este modo, la Hipoteca Inversa se dirige tanto a las personas con edad avanzada o con dependencia severa. Que, por lo general, no cuentan con ingresos suficientes. O intentan mantener cierto nivel de vida que han venido cosechando a través de los años.

¿Vale la pena tener una Hipoteca Inversa?

Ahora bien, la opción de dar como garantía el Patrimonio Inmobiliario para recibir préstamos no es algo tan “cómodo”. De hecho, suena una maravilla, pero realmente hay que meditarlo antes de tomar alguna acción.

Este tipo de préstamo hipotecario no tiene mucha diferencia con los otros tipos de hipotecas que existen. Al menos en términos de constitución. Es decir, tiene Capital, interés y plazo. Y cada uno de los elementos tiene ciertas condiciones. Por ejemplo, ya sabemos que el porcentaje de interés es fijo y los plazos se derivan de la rentabilidad que tenga el cliente hasta su muerte.

En cuanto al Capital llegamos a mencionar que se otorgaba a los clientes mensualmente. Sin embargo, los pagos pueden ser de pago variable o único. Todo esto, a cambio de que los interesados en optar por este préstamo den su casa como garantía. ¡Sin cargas!

Hipoteca Inversa

Pero, volviendo a la idea principal, ¿realmente vale la pena tener una Hipoteca Inversa? La respuesta, puede que sea contestada a través de los pro y contras que se suscitan al momento de desarrollar cada uno de los aspectos de esta modalidad financiera tan compleja. Sigue leyendo y descúbrelo tú mismo(a).

¿Qué incluye una Hipoteca Inversa?

Este tipo de préstamo, tiende a estar sujeto a un seguro de rentas. El cual se activa cuando el cliente comienza a percibir una cuota que supera a la tasación o valor del inmueble. No obstante, esto dependerá de la edad de su edad. Es decir, la mayoría de las entidades bancarias suelen dar entre el 25 % al 50% de aporte. Siempre y cuando sea en relación al valor de la vivienda.

Pero, para que esto no suceda, se debe considerar lo siguiente: el valor del préstamo no servirá de mucha ayuda si tiene un valor bajo. La idea de una Hipoteca Inversa es que se pueda vivir de la garantía, no agotar los recursos antes de tiempo. Por lo tanto, la casa a hipotecar debe tener una renta alta para poder sobrevivir los últimos años. 

Para que se entienda un poco de lo que estamos hablando, hagamos el siguiente cálculo: Supongamos que el inmueble tiene una garantía de 150.000€ y se te ha establecido un plazo de 15 años. Los pagos totales a recibir durante ese período serían de 200€ mensuales.

Por último, es importante aclarar: La Hipoteca Inversa no es un plan financiero que cubre todas las necesidades de las personas mayores de 65 años. Se supone que es un apoyo económico para sobrellevar los gastos y mantener cierto estilo de vida. De ahí, viene la razón del porqué el Capital otorgado por el banco no supera al 70% o llega a 100%.

¿Cualquiera puede solicitar Hipoteca Inversa? 

En realidad, no. Por muchas ganas que tengas de participar en este plan financiero. Si no cumples con los requisitos y cumples las condiciones, es imposible. Además, se debe tomar en cuenta los gastos que conlleva esta deuda para los herederos del inmueble.

Las entidades bancarias siempre buscan las mejores opciones para ofrecer este préstamo hipotecario. Por ejemplo: Los inmuebles que están ubicados en las zonas Premium -en capitales de provincia- suelen ser las más atractivas. Dado a que, sus propietarios, usualmente cuentan con mayor adquisición económica para el pago de deudas que se saldaron después.

¿Quién se encarga de las deudas en la Hipoteca Inversa?

Y hablando de deudas que se cancelan luego del deceso del cliente. Probablemente te preguntes cómo se procede a realizar el pago total del préstamo hipotecario. A continuación, te explicaremos el proceder de los bancos. 

En primer lugar, debes saber que los intereses de una Hipoteca Inversa son mucho más elevados. En comparación con las hipotecas tradicionales, estas tienen un porcentaje de 5% aproximadamente. Ahora, los herederos de la vivienda, deberán hacer la devolución del préstamo en un plazo de 1 año. Presentando el monto total de Capital más los intereses.

Hipoteca Inversa

Para ese entonces, la deuda no debería ser tan alta, considerando que el valor de la vivienda se ha ido reduciendo con el tiempo. De existir una diferencia por venta, los herederos podrían disfrutar de ese ingreso económico.

Los métodos que tienen los herederos para devolver el préstamo son varios. El primero, es la liquidación con el desembolso de dinero propio o suscribir una nueva Hipoteca (tradicional) para saldar la deuda pendiente de la Hipoteca Inversa. En ambos casos, los herederos pueden conservar la vivienda.

Por último, pero no menos importante, está la tercera opción. Dependiendo de la situación, puede ser la más conveniente para los involucrados. Y es la venta del inmueble, donde obtienes 2 ventajas: cancelas la deuda y disfrutas de la diferencia que quede tras la transacción.

Requisitos para solicitar una Hipoteca Inversa

Si te ha gustado la información hasta ahora, definitivamente debes quedarte a leer lo más importante. ¡Lo que se necesita para pedir una Hipoteca Inversa! Aunque ya hemos establecido varias de sus condiciones, nunca está demás hacer un repaso y puntualizar lo más relevante. A continuación, te ofrecemos una lista de requisitos para obtener una Hipoteca Inversa:

  1. Tener una edad superior a los 65 años y/o se vean afectados de dependencia.
  2. Ser residente en España (legal).
  3. Ser propietario(a) de la vivienda.
  4. Que la vivienda sea la principal (habitual).
  5. El inmueble no puede poseer cargas pendientes: aunque se permite la suscripción de una hipoteca que ayude a solventar las deudas anteriores.
  6. Presentar herederos.
  7. Declararse exentos del Impuesto sobre la Renta de Personas Físicas.
  8. 150.000€ como valor mínimo de la vivienda en núcleos urbanos.
  9. Otros adicionales: quiere decir que, dependiendo de la entidad bancaria, se te exigirá más requisitos para la aprobación de la hipoteca.

En otros aspectos, expertos en la materia recomiendan a las personas deseosas de una Hipoteca Inversa, que pidan asesoría profesional. Antes y durante el proceso de constitución del préstamo. Porque, al igual que otras hipotecas, los términos en sus contratos son complejos. Sin mencionar que, los cálculos financieros deben ser coherentes con la necesidad y disposición del cliente.

Hipoteca Inversa

Tanto el asesor como la entidad bancaria, deben explicar al cliente cuáles son las implicaciones que tiene la Hipoteca. Y de qué modo se procede durante los pagos (recibidos y los de abono para la deuda). Así que, antes que digas sí a un contrato por Hipoteca Inversa, piénsalo 2 veces y asegúrate de tener ayuda, para tomar la mejor decisión.

Si decides proceder a optar por una Hipoteca Inversa, deberás verificar el contrato con el interés establecido y abonar el monto, equivalente a la tasación, a una tasadora independiente. La entidad emitirá una oferta vinculante para que se firme tal operación ante notario. Y, por último, se realiza la transferencia a la cuenta bancaria.

¿Qué tan rentable es la Hipoteca Inversa?

Aunque te dimos un pequeño ejemplo en cifras sobre como calcular los pagos mensuales. La verdad es que la renta percibida en este tipo de préstamos es muy variable. Empezando por el hecho de que el monto depende de la edad del cliente y la valoración de la vivienda.

Estos factores, serán los que determinarán la cantidad de ingreso mensual que tengas en tu época dorada. ¿A qué se debe esto? Simple. Mientras más edad tenga el hipotecado, mayor será la renta que perciba.

Por otro lado, dentro de la Hipoteca Inversa, se establecen 3 tipos, una vitalicia, otra temporal o la de disposición única. Y manteniendo el principio de la edad, es más rentable la Hipoteca Inversa temporal. Puesto que esta tiene mayor cuantía que una vitalicia y, por ende, es más lucrativa. Por eso se enfatiza la necesidad de una asesoría legal. Más que todo, para entender la relación entre los distintos contratos que se realizan y los intereses implicados. 

Aunado a esto, se debe estar consciente de que habrá gastos adicionales a toda la gestoría que conlleva esta hipoteca. Dígase de los costes por registro, notario y liquidación de impuestos. Aunque, según el régimen de este préstamo hipotecario, son sumados a la cuenta. Dejando al cliente la responsabilidad de cubrir el monto de tasación correspondiente al inmueble.

Tipos de Hipoteca Inversa:

  • Hipoteca Inversa Vitalicia

Como hemos dicho anteriormente, este tipo de préstamo ofrece pagos inferiores a la de tipo temporal. Sin embargo, esta se aplica en forma de prevención. Es decir, cuando el banco considere que los montos deben estar regulados. Precisamente, para no excederse del valor que tiene el inmueble.

  • Hipoteca Inversa Temporal

Es donde se establece un plazo determinado de préstamo hipotecario. Donde todo el valor del inmueble es entregado. Sin embargo, hay una desventaja en este tipo de Hipoteca Inversa. Ya que, una vez que el cliente perciba los ingresos, ya no hay más. Aunque, dentro de todo, se le permite conservar la vivienda hasta que fallezca y/o se pague la deuda. 

Ahora bien, la Hipoteca Inversa Temporal va mejor con las personas de edad más avanzada. Porque, a pesar de que hay un límite de ingresos hasta cierto tiempo, se pueden disfrutar más. Incluso, resulta mejor que una vitalicia.

  • Hipoteca Inversa de disposición única

Es cuando el cliente recibe la cuantía del valor de tasación del inmueble. Por lo tanto, es un solo pago que deberá administrar durante el tiempo que sea necesario, hasta saldar la deuda. Antes o después de fallecer.

Cuídate de las estafas por Hipoteca Inversa

En todo contrato financiero se deben tomar las precauciones necesarias para no caer en estafas. Además de estar informado de condiciones como que la garantía del inmueble solo debe ejecutarse cuando la persona fallece. ¡No antes! Y también, que el único con derecho a exigir la deuda es el acreedor (banco).

También, debes saber que los entes bancarios son los únicos capacitados para ofrecerte un préstamo de Hipoteca Inversa. Así que has caso omiso a supuestos contratistas que sugieren el contrato de esta hipoteca, para realizar reparaciones en tu vivienda. Asegúrate de la legitimidad y/o consulta con profesionales otra solución más viable.

Conclusión

¡Finalmente! Hemos cumplido con darte toda la información sobre Hipoteca Inversa. Al menos los datos más relevantes, claro está. Para ello te invitamos a que sigas indagando acerca del tema. Más que todo los aspectos legales por el que se rige este tipo de préstamos y así tener una mejor noción del tema.

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