¿Has sido víctima de intereses abusivos? En este post, te hablaremos acerca de ellos. A veces, sucede que las entidades bancarias sobrepasan con el interés de los importes en los préstamos. Y con ello, se ocasiona una ola de impagos y deudas casi interminables.
Para ello, existen regulaciones como la Ley Usura del 23 de julio de 1908. Y las cláusulas abusivas de los préstamos. Aunque, el concepto de intereses abusivos se relaciona con los intereses usuarios (por usura), ambos dos tienen una jurisprudencia distinta.
Ahora bien, los intereses abusivos son aquellos que se incrementan sin respetar las estipulaciones en el contrato. Aparte de no ser participados al cliente para que tome las prevenciones precontractuales, que definen si aprueba o no las condiciones del préstamo.
Tabla de Contenidos
Características de intereses abusivos
¿Cómo saber si en el contrato hay intereses abusivos? Esta es una de las dudas que más resuena cuando se desconoce el mundo del mercado financiero. Dado a que, los intereses de por sí, tienen fama de ser una tarifa que aumenta los pagos iniciales prestados. Y suele variar según los acuerdos y/o el plazo que transcurre.
No obstante, antes de empezar transacciones que involucren intereses, lo más recomendable es que analices muy bien la propuesta. Y conozcas todas las alternativas posibles. De esta manera, sabrás en qué te estás metiendo y cómo vas a solventar posibles complicaciones.
Aparte, se debe estar atento a las regulaciones del país con relación al tema. Por ejemplo, conocer el artículo 1 de la Ley de Usura. Aquí, se establece que los contratos serán anulados si se violan las condiciones del interés. Los cuales son:
- Si el interés llega a ser superior al importe acordado en el contrato.
- Por falta de transparencia: el banco no cumplió con dar la información sobre cómo se realizan las operaciones según los intereses variables.
- El perfil del cliente no está calificado, para aprobar este tipo de contrato conscientemente. Dado a la ingenuidad de operaciones que superan sus conocimientos en finanzas. Permitiéndole al banco ganar ventaja en estas situaciones.
Cláusulas abusivas y de usuario
Por otro lado, está la regulación del Real Decreto Legislativo 1/2007 de 16 de noviembre. El cual aprueba la medida de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (artículo 85.6). Donde se expresa que las cláusulas que se impongan en el contrato por parte de la entidad, se consideran abusivas. Siempre y cuando no hayan sido consultadas con el consumidor.
En cuanto a los intereses remuneratorios, serán nulos como los intereses de demora. Los primeros, se refieren a los importes que se pagan como contraprestación por el dinero que se percibe del préstamo. Mientras que, en los intereses de demora, son más las indemnizaciones por aplazamiento en los pagos de la deuda.
Sin embargo, las legislaciones en torno a estos intereses suelen variar en los conceptos de intereses abusivos vs usuarios. Te explicamos: los de carácter remuneratorio son considerados intereses usuarios, más no abusivos. Teniendo como resultado la anulación total del préstamo.
A diferencia de los intereses moratorios, que sí son abusivos, pero no se determinan como intereses usuarios. Y, por consecuencia, se anulará la cláusula abusiva en el contrato. Debiendo conciliar los derechos y obligaciones que tiene el ente con relación al préstamo. Es decir, deberá pagar al cliente la diferencia de las cuotas abonadas con excedente y estabilizar el interés habitual.
Otras cláusulas abusivas que suelen ser aprovechadas para la ventaja del banco son: Los gastos hipotecarios, comisiones indebidas, las tarjetas Revolving, Cláusula Suelo y de vencimiento anticipado, etc.
¿Cuáles son los intereses abusivos?
- Interés moratorio en préstamo personal
Si tienes este tipo de préstamo con interés excesivo y sin garantía hipotecaria, es una alerta roja. ¡Estás siendo víctima de intereses abusivos! Al carecer de garantía reales al importe del préstamo, significa que el interés remuneratorio de por sí, es muy elevado. Y si esto no se te fue informado en el precontrato, solo queda demandar a la entidad acreedora.
En la sentencia 265 del Tribunal Supremo de 2015, se expresan tales condiciones de cláusula abusiva. En resumen, dice: Todo préstamo personal, sin garantía hipotecaria, será nulo cuando se establezca un interés de demora mayor a dos puntos porcentuales. Comparándolas al interés remuneratorio. Es decir, que el préstamo hará la retribución del interés remuneratorio y eliminará el aumento del interés de mora impuesto.
- Interés moratorio en préstamo hipotecario
Por otro lado, cuando se trata de interés moratorio en préstamo hipotecario. Se establece en sentencia de 3 de junio de 2016 que son abusivos los intereses que excedan igual, los 2 puntos a los intereses remuneratorios.
A partir de ahí, se establece la anulación de la cláusula de interés de demora. Se elimina el aumento del tipo de interés moratorio abusivo y se procede a reintegrar el interés remuneratorio. Siendo prácticamente el mismo proceder que el caso anterior.
Tipos de intereses
Hemos estado mencionando mucho los intereses moratorios y los remuneratorios. Y, si aún no tienes claro cómo funcionan o cuál es su relación con los intereses abusivos, te lo explicamos. En primer lugar, los intereses remuneratorios son los que representan el precio de las cuotas que cancelamos. Para así percibir los ingresos del préstamo.
Ahora, cuando ese interés tiene un incremento desmedido, será tomado como una usura. Un ejemplo de ello, es lo que pasa en los casos de las tarjetas Revolving. Por lo tanto, el préstamo se anula inmediatamente.
En segundo lugar, está el interés moratorio o de demora. El cual se presenta cuando la indemnización que pagamos por el retraso de los pagos a las cuotas, son extremadamente altos. Es importante dejar en claro que, el hecho de que debas dinero al banco. No significa que el ente tenga derecho a imponer intereses más altos que los establecidos anteriormente.
¿Cómo saber si el interés es legal?
Antes de proseguir con los elementos de los intereses abusivos. Debemos establecer una diferencia de ésos con los intereses calificados como “normales o habituales”. Y, aunque su nombre delata su principio y función, nunca está demás establecer el concepto.
Estos intereses, son publicados en las estadísticas del Banco de España en referencia a las operaciones de crédito al consumo. Los importes que se dan a conocer, son los que deben regir en las comercializaciones del mercado y no los que son impuestos para ganar ventaja económica.
De hecho, esta estipulación salió en Sentencia de 25 de noviembre de 2015, por el Tribunal Supremo de España. Así que, para enterarse del aumento legal en los intereses, verifica las estadísticas que publica el Banco de España. Por ejemplo: la Tasa Anual Equivalente (TAE) este 2022, está al 3%.
No obstante, esta es una media general y debemos estar conscientes de que los intereses varían según el préstamo que se pide. Por ejemplo: para comprar un vehículo, supongamos que el interés remuneratorio es del 6%.
Ahora, para que haya un incumplimiento de contrato por intereses abusivos, se debe sobrepasar 2 puntos de interés por mora. Si el pago de la cuota te sale al 10 %, no debes pagarlo. Porque se supone que debería ser 8%. Por otro lado, se estima que, si las cuotas pagas por crédito sobrepasan la media del 15%, debes estar alerta. Porque puede ser el comienzo de intereses abusivos que pueden llegar al 20% o 25% que deberás reclamar.
¿Cómo reclamar los intereses abusivos?
Ante todo, debes verificar si realmente se te está aplicando un interés desproporcionado al habitual. Este tipo de reclamos no se trata de evadir el pago de las cuotas atrasadas, sino de hacerlo justo. En caso de que sea afirmativo, debes presentarte ante la entidad bancaria. Y solicitar que modifiquen la cuenta para restablecer el importe de las cuotas.
Por lo general, este tipo de peticiones suelen ser ignoradas por los bancos. Precisamente para no tener que hacer la devolución del dinero a sus propios clientes. Y que éstos tengan que seguir cancelando la deuda para no acumular más de la cuenta.
No obstante, puedes proceder a demandar al banco ante los tribunales. En este caso, es recomendable que contrates a un abogado experto en la materia, para que te ayude en todo el proceso de demanda.
Dentro de los requisitos que se exigen al presentar la demanda. El principal es la carta de solicitud para la nulidad del interés abusivo. Donde presentarás tu caso y el reclamo al Servicio de Atención al Cliente del banco o directamente a la entidad financiera.
¡Cuídate del acoso por impago!
Una vez más, te reiteramos: Los bancos no tienen derecho a ejercer incremento en los intereses si estos no han sido autorizados por el Estado. Y aunque, puedan hacerse esas llamadas y enviar correo de advertencia para que pagues tus deudas. ¡No desistas de la demanda!
Es cierto, puede ser muy intimidante y hasta irritable recibir llamadas a toda hora y en los lugares donde trabajas o en tu casa. Sin mencionar que alguna podría venir con discusiones poco agradables. Pero esto debes verlo como una táctica para que te olvides del asunto y asumas el aumento de intereses abusivos.
Igual pasa con las cartas que incluyen listado de morosos. Y la amenaza de colocarte en ella para que no puedas disfrutar de otros servicios. O que, solo de aparecer allí, tu reputación se verá estropeada para realizar otras operaciones en ciertos lugares, etc.
Todas estas molestias pueden acabar. Ya sea que llegues a un acuerdo con la entidad financiera o llevar la demanda ante los tribunales. Sea como sea, está claro que debes pagar las deudas. Pero lo ideal sería que lo hicieras en términos justo y pacíficos.
Reclamos permitidos en la demanda por intereses abusivos
Aparte de la nulidad de la cláusula por interés moratorio, podrás pedir la devolución de la diferencia de la cuantía que excedió al interés habitual y la eliminación del incremento del tipo de interés que suponía el de pago por demora.
La única diferencia que hay con el reclamo de intereses por demora a los intereses remuneratorios. Es que estos últimos se pueden reclamar con las mismas bases. Pero la devolución puede ser por diferencia o la totalidad de los intereses que te cobraron.
Nota
Los reclamos por préstamos privados también pueden presentar casos de abusos en el incremento de intereses habituales. Y, por ende, también se pueden denunciar. Así que puedes ejercer tus derechos y contratar a un abogado para que te ayude en el reclamo. Y exijan la devolución de los ingresos excedidos en los pagos realizados.
Tarjetas de crédito Revolving como parte de los intereses abusivos
Hemos podido mencionar estas tarjetas en un par de ocasiones, a lo largo de este artículo. Pero, lo que no te hemos dicho es su problemática con los intereses usuarios. Y con ello, la consideración del Tribunal Supremo, el cual los considera intereses abusivos.
Ahora, la tarjeta Revolving es cotizada por su uso fácil y práctico al momento de hacer transacciones con crédito. Incluyendo la recarga rápida de ellos mediante los pagos que tengas al día. Sin embargo, los tipos de interés que van sujetos a las cuotas, tienen fama de ser extremadamente elevados.
De hecho, antes del mes de marzo de este año he tenido que aplazar varios pagos con esta tarjeta. Es una señal de que has estado cancelando intereses por usura. Así que te recomendamos comprobar los porcentajes que te cobran con los del Banco de España, para emitir un reclamo. Dado a que los intereses pudieron alcanzar el 27% de interés ANUAL.
Conclusión
Para terminar, está de más advertirte sobre los riesgos que puedes correr en un contrato. Si no estás atento a la tasa de interés que se te ofrece. Es muy probable que seas otra víctima de los intereses abusivos que imponen los bancos. ¡Sé precavido! Y si ya has sido parte del listado de morosos por esta razón y aún no has reclamado el reembolso ¿Qué esperas? ¡Haz valer tus derechos!
Por otro lado, te recomendamos que indagues los distintos tipos de préstamos bancarios que hay. De esta forma, puedes elegir la mejor opción. Una con buenos beneficios, pero conveniente a tus ingresos habituales que te permitan pagar las deudas con intereses sólidos.
