¿Debes intereses remuneratorios? Si has aceptado un préstamo y debes retribuir el dinero con intereses adicionales, que son acordados previos a la prestación. La respuesta es sí. En este post, te daremos información acerca de este tipo de intereses.
A diferencia de los intereses de demora que son impuestos como una indemnización por el retraso de los pagos, los intereses remuneratorios vienen con el reembolso del préstamo aunado a una determinada bonificación por el servicio. Dichos intereses también se les denomina “compensatorios”.
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Principio de los intereses remuneratorios
El objetivo principal de este tipo de interés es prevenir la devaluación del dinero ofrecido para el préstamo. Así como el restablecimiento de la misma cantidad con un aporte adicional de capital. De cierta forma, este tipo de préstamo aplica un beneficio bastante lucrativo para las partes. Tanto el consumidor que disfruta del dinero prestado. Como del acreedor que lo recibe de forma íntegra y con algo más para compensarle, después del préstamo. ¡Todos ganan!
¿Los intereses remuneratorios pueden considerarse abusivos?
No. Otra de las diferencias que hay entre los intereses remuneratorios y los de demora, es que ambos tienen distintas jurisprudencias. Es decir, cuando ocurre una falta de transparencia por parte del banco. Dígase aplicar aumento en los intereses de forma excesiva sin previo consentimiento o aviso del cliente. Pueden ser considerados intereses abusivos o intereses usuarios.
Los intereses remuneratorios son considerados intereses usuarios en los casos de aumento ilegal. Lo que ocasiona un reclamo judicial muy distinto a los que se realizan en los intereses abusivos por carácter de demora.
Por lo tanto, la legislación del interés compensatorio se deriva de las legislaciones impuestas en el Código Civil de España. Donde se incluyen todas las normas y obligaciones a proceder en el pago de estos intereses. Por ejemplo:
En el artículo 1255 se establece que existe la autonomía de las partes. Refiriéndose claramente en que ambos, pueden concordar cuál será la cantidad de intereses remuneratorios a pagar. Y aparte, está el artículo 1755, donde se explica que los préstamos no se presumen. Es decir, que la cantidad de dinero a prestar no está sujeta a ninguna regulación de cuantía. ¡Los préstamos son gratuitos! No obstante, se presta la cantidad que se requiere. Y se acuerdan dichos intereses remuneratorios previamente, para mayor beneficio del prestamista.
Ahora bien, si no se ha acordado la cantidad de intereses remuneratorios que tendrá el reembolso del préstamo, se exigirá el equivalente a la ponderación del interés legal del dinero a modo de sustitución. Esto significa, que igual deberás pagar los intereses. Y esto queda muy claro en el artículo 1108 del Código Civil español.
¿Cuándo se aplica la nulidad de los intereses remuneratorios?
Como bien hemos mencionado, la falta de transparencia y viveza de muchos prestamistas, a veces suceden. Y como consumidores del préstamo, se debe estar atento a estos actos ilícitos. Por ello, se instauró en España la Ley de Represión de la Usura. Desde 1908, esta norma ha permitido anular todos los intereses remuneratorios que superan al interés legal del dinero.
Volviendo a retomar la diferencia entre intereses moratorios y los usuarios. Aunque la jurisprudencia deja claro que los intereses que incluyen pagos atrasados, pueden contribuir a la consideración de un crédito como usuario. La clasificación de ambos dos, se genera a través de la Tasa Anual Equivalente (TAE).
En otras palabras, lo que determina si el préstamo tiene interés de carácter usuario, es el precio. El cual se establece mediante las comisiones y compensaciones que derivan de los intereses remuneratorios. Por ejemplo: si el indicador del TAE es de 26,2% y los intereses sobrepasan los 2 puntos, se está aplicando la usura.
Ahora bien, la Ley de usura no es la única regulación que defiende a este tipo de interés en la falta de transparencia por parte del acreedor. También es equitativa cuando el cliente comete falta en los pagos del préstamo. Es decir, al firmar un contrato a conciencia de los parámetros que se establecieron. El cliente debe cumplir la promesa de devolver el dinero prestado en los plazos acordados con intereses incluidos.
Anulación de la cláusula de intereses remuneratorios
De proceder a la nulidad de la cláusula de intereses remuneratorios. El cliente solo deberá hacer el reembolso del préstamo sin necesidad de añadir intereses remuneratorios al pago. Y en caso de que se hayan abonado cierta cantidad de interés compensatorio. El prestamista deberá devolverla al cliente o aceptarla como amortización de crédito.
Si quieres saber acerca de cómo se procede la anulación de los intereses de demora, puedes leer contenido relacionado al tema en otro artículo que escribimos para ti. Allí te explicaremos a fondo que son los intereses de demora y cómo se aplican según los tipos de préstamos.
¿Cuáles son los plazos para pagar por el préstamo con intereses compensatorios?
Hemos hecho énfasis en cómo afectan los intereses en las deudas si no se pagan a tiempo. Sin embargo, no ha faltado decirme cuál es el plazo que se establece para hacer la reintegración económica. Por lo tanto, no te haremos esperar más y te damos respuesta.
Los intereses remuneratorios pueden tener un plazo de 5 años para solventar las deudas correspondientes. Según el artículo 1966 del Código Civil, dicha prescripción es el límite estipulado para la transacción. A lo que el prestamista deberá reclamar el pago de los intereses compensatorios en un período inferior a lo estipulado. De lo contrario, sólo podrá recuperar los intereses que se hayan acumulado en los últimos 5 años.
Ahora que ya sabes cuándo y cómo puede terminar el plazo, te conviene saber algo muy fundamental del tiempo sobre los préstamos con intereses remuneratorios. Aunque puede ser muy obvio para las personas que están acostumbradas a pedir préstamos, lo cierto es que ese dato es ignorado.
El inicio de la prescripción de intereses remuneratorios se genera al momento de incumplir con el último plazo establecido para liquidarlos. Es decir, si se ha acordado el pago del préstamo en tres partes, el último plazo, es el que determinará el reclamo del importe total.
El interés remuneratorio y la Ley Azcárate
Viene siendo nada más y nada menos que la misma Ley de Usura, contra el abuso de los intereses remuneratorios. Ahora, ¿qué operaciones financieras son conocidas por ganar ventaja del incremento de los intereses? Te mencionaremos la más controversial de todas.
El uso de las tarjetas Revolving. La fama que tiene este sistema de préstamo no tiene una muy buena reputación en España. Esto se debe a la falta de información sobre las condiciones de uso. Por lo general, los “detalles” que les dan a sus clientes son muy generales. Y no advierten de los intereses variables que se aplican en el crédito. Lo cuales, de por sí, son muy elevados para los usuarios, haciendo imposible pagar las deudas de la tarjeta.
¿Cómo se reclaman los intereses usuarios?
Ya hemos podido informarte de muchas cosas acerca de los intereses remuneratorios. Desde su objetivo financiero, las diferencias que se establecen con otros tipos de interés, hasta su legislación. Ahora, es momento de indicar qué es lo que debes hacer en caso de actos ilícitos sobre los intereses remuneratorios.
Si te has percatado de un aumento exagerado en los intereses que se añaden al préstamo. Tienes el derecho a reclamar por un ajuste de dichos intereses. Esta medida, al ser protegida por la Ley de Usura, puede ser ejercida por un juez. Quien determinará si se ha cometido una falta por aumento de intereses inválidos. O procede a sentenciar que la deuda mantiene los reglamentos establecidos en el contrato.
También puede darse el caso de que, como cliente, justifiques ante el juez la falta de transparencia del acreedor. Porque, suele suceder que, al momento de ofrecer el préstamo, se hace con ciertos intereses establecidos.
Pero lo que no dicen los bancos es cómo afectan los intereses en los pagos aplazados. Dígase los cálculos según la ponderación elegida, si es por mes o por año, etc. Todo esto, atribuye a la desinformación que tienen muchos clientes que han sido víctimas, tanto de intereses usuarios como los de carácter abusivo.
De cualquier manera, si los casos tienen una sentencia a favor del cliente, los intereses remuneratorios pueden ser anulados y el deudor procede a devolver la cantidad del préstamo sin intereses. Y si la deuda se hubiese cancelado antes, es el prestamista quien debe retornar el excedente de los intereses otorgados.
¿Quién puede reclamar los intereses remuneratorios?
Cualquiera puede hacerlo. Siempre y cuando la persona esté involucrada en la operación. Y, esto es muy importante para que la demanda ante tribunales proceda: ¡Debe presentar pruebas fehacientes del incremento ilegal del interés! De lo contrario, perderás tu tiempo y gastarás dinero en las gestiones judiciales.
Para evitar este inconveniente. Te recomendamos que estés pendiente de las cuentas y cálculos referenciales a la base de la Tasa Anual Equivalente (TAE). Incluso puedes usar la misma media nacional de créditos. Ambos límites máximos de porcentaje, te servirán para distinguir el interés legal del dinero con los intereses abusivos y los usuarios.
Por cierto, anteriormente mencionamos el caso de la retribución de los intereses usuarios excedidos en el préstamo. Para que quede claro, esta sentencia aplica para las deudas que ya han sido saldadas y aún se encuentran activas. Es decir, el plazo aún no ha caducado.
Por lo tanto, si tienes deudas con intereses usuarios que ya cancelaste, pero aún no vence el plazo de liquidación, debes hacer el reclamo lo antes posible. ¡No te quedes sin ejercer tus derechos y pide la devolución del dinero!
Intereses remuneratorios y moratorios
Ya casi estamos por culminar este artículo sobre los intereses compensatorios. Pero, antes de despedirnos, queremos ofrecerte un listado de las diferencias clave que hay entre los tipos de interés remuneratorio y los de demora.
Vencimiento de la prescripción en intereses
Mientras que los plazos de pago para los intereses de demora son acordados por los participantes (prestamista – consumidor). La prescripción de los intereses de demora, comienza a partir de la fecha de vencimiento estipulada para abonar la cuota. Por otro lado, tenemos el tiempo que duran ambos préstamos. Para intereses compensatorios es de 5 años y los de intereses de demora unos 15 años.
Anulación de las cláusulas de los intereses
En ambos casos se puede anular el pago de los intereses, para permitir al cliente pagar las deudas de forma justa. Sin embargo, los procesos para ejecutar la nulidad son diferentes. La jurisprudencia es distinta. Y, por lo tanto, no suelen ser las mismas condiciones y/o retribución de importes. Aunque, en ambos casos, algo es seguro. Todos los consumidores deben hacerse responsables del pago de la deuda total, con o sin intereses.
Liquidación del préstamo
Y hablando de cancelar la totalidad de las deudas. Una de las diferencias más notables entre estos intereses, es la interrupción de la prescripción del plazo. Te explicamos: Los acreedores de préstamos con intereses remuneratorios, pueden interrumpir el plazo y exigir la devolución del dinero. Sin darle oportunidad al cliente de pagar lo que debe y seguir disfrutando del préstamo.
A diferencia de los intereses moratorios, los cuales, pueden indicar el impago a sus clientes. Quienes pagan las deudas, pero pueden continuar haciendo uso de los fondos adquiridos. Siempre y cuando se mantenga vigente el préstamo.
Ponderación en el importe
Siendo dos tipos de interés distintos, es de esperarse que tengan un porcentaje distinto. Aunque en un punto ambos pueden regirse por el interés legal del dinero. Los intereses de demora suelen variar dependiendo del tipo de préstamo en que está involucrado. Por ejemplo: en el interés moratorio procesal es de 5%. Para el interés hipotecario puede llegar a 9% y en créditos al consumo de 7,5%.
Conclusión
¡Listo! Toda la información que hemos podido darte de intereses remuneratorios, ha llegado a su fin. Desearíamos que fuese más, pero sería un tema muy denso y la idea es que te quedes con los detalles esenciales del procedimiento.
Si quedaste con más ganas de leer acerca de otro tipo de intereses, te recomendamos que leas sobre intereses abusivos. Por otro lado, también tenemos artículos sobre impuestos e hipotecas. Echa un vistazo y aprende de cada tema. ¡Hasta la próxima!
