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Usura: definición, régimen y su vinculación con las tarjetas Revolving

Usura

¿Notas que tu tarjeta de crédito tiene intereses más altos de lo normal? Es posible que seas víctima de las tácticas que se aplican en la usura. Pero, ¿qué es y cómo saber si es legal? En este post, te diremos todo acerca del tema y cuáles son las condiciones que aplica la Ley para este tipo de procedimiento financieros.

La usura se genera mediante el aumento de intereses en los préstamos por crédito. Siendo una desventaja para los deudores, pero un beneficio para las entidades que ofrecen este servicio. 

Y, aunque en teoría, se considera una injusticia, hay una verdad detrás de esto. La usura, en España, es considerada legal. No obstante, existen diversas demandas en contra de la usura, ¿por qué? A continuación, te daremos la respuesta a esta y otras interrogantes que se forman alrededor de este tema.

¿Cuándo se puede reclamar por usura?

A pesar de la legalidad que representa la práctica, el artículo 1 de la Ley de Usura establece lo siguiente: “Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso…”. -Boletín Oficial del Estado (BOE).

También, se aplica en condiciones cuando la oferta ha sido aprobada con desinformación y/o premura. Es decir, cuando el banco se aprovecha de la situación angustiosa o inexperiencia del cliente. Y, por supuesto, si se toma ventaja de las limitadas facultades mentales que pueda tener.

Usura

Por otro lado, también se considera nulo, todo contrato que exceda la cantidad que originalmente fue prestada. Por último, también se aplicará la nulidad del fuero propio, dentro de la población. Es decir, cuando el deudor presenta ante los tribunales el desacuerdo que tiene con el contrato por los intereses de los usuarios. Véase en el artículo N°1740 del Código Civil.

Importante

Las condiciones nombradas anteriormente forman parte de casos particulares que forman parte de las demandas por intereses usuarios. No obstante, el solo hecho de que los intereses sean notablemente superiores al interés normal. Ya es razón suficiente para reclamar el abuso.

Ley de Usura en contra vs intereses usuarios

La normativa en contra de los intereses de los usuarios entró en vigor en 1908. Y desde entonces, las sentencias en defensa de los consumidores, no han cesado. De hecho, cada vez más, hay nuevos regímenes se suman para batallar contra la falta de transparencia de organismos financieros.

Al adquirir un préstamo de crédito, asumes la responsabilidad de pagar una deuda con intereses, pero ¿cómo saber si tienes intereses usuarios? Pues, dada a las condiciones impuestas en la Ley de Usura, todo se basa en la tasación del interés normal del dinero. Ahora, ¿qué es interés normal del dinero y cómo saber su porcentaje? Te explicamos:

El interés legal como referencia para contrarrestar la usura

El interés que regularmente se paga en estos casos, se establece como una indemnización al prestamista. En otras palabras, es una bonificación por haber prestado los servicios financieros.  De este modo, la transmisión tiene el objetivo de beneficiar a ambas partes. Aunque es el banco quien tendrá mayor ganancia.

Dicha indemnización, es lo que llamamos el interés legal o comúnmente interés normal (habitual). Y se encuentra en las transacciones hechas dentro de los ámbitos empresariales y/o personales. Así que, independientemente del préstamo que aceptes. Ya sea por parte de una entidad o persona física. Debes pagar este tipo de interés.

Aunque la referencia que se tiene actualmente, es del 3% en España, debes saber algo muy importante. El interés legal de dinero solo se aplica si el deudor presenta impagos. No obstante, esta base de 3% puede subir o mantenerse inerte. 

En el artículo 1108 del Código Civil, se estipula lo siguiente: “Si la obligación consistiera en el pago de una cantidad de dinero, y el deudor incurriere en mora, la indemnización de daños y perjuicios, no habiendo pacto en contrario, consistirá en el pago de los intereses convenidos, y a falta de convenio, en el interés legal”.

Usura

En pocas palabras, el interés del importe en la deuda debe ser previamente acordado. No obstante, para que los intereses sean considerados usuarios, deben ser el doble del interés legal. Por ejemplo, si el préstamo en tu tarjeta de crédito se establece con un interés del 24,6%. Pero en realidad estás pagando el 27% o llegas incluso al 30%, estás siendo víctima de usura.

Justificación de usura

Otra de las sentencias que se impuso en contra de los intereses abusivos, fue la del Tribunal Supremo 4810/2015 de 25 de noviembre. Aquí, se le exige a toda entidad bancaria que presente los motivos de exposición por los intereses tan elevados en sus contratos.

Si las medidas que expone la entidad bancaria, para imponer el incremento de intereses superiores al interés habitual, será aceptable. En todo caso, se tomará como un caso excepcional y los deudores deberán asumir la responsabilidad de haber aceptado el contrato con esas condiciones.

No obstante, de no cumplir con las condiciones y normativas que exige la Ley de Usura para excluir los intereses elevados de los usuarios. Automáticamente se procede a la nulidad del contrato y el banco deberá devolver el excedente al cliente. En caso de los abonos previos al reclamo y/o después de la liquidación del préstamo.

Cambios exponenciales 

El interés legal del dinero, se somete a cambios anuales de acuerdo a la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Siendo actualizado antes del 1 de enero de cada año procedente. Ahora, es muy importante estar atento a los cambios que proceden de este organismo para establecer la nueva contabilidad de las deudas.

Sentencia en contra de las Tarjetas Revolving de Wizink 

Al hablar de usura, es inevitable tener que involucrar a las tarjetas Revolving. Y en este post, no haremos la excepción. Este tipo de tarjeta de crédito ha causado inmensas demandas por intereses a los usuarios. Provocando muchas de las sentencias para evitar que se practiquen las ofertas con intereses elevados en el país.

Una de ellas, es la del Tribunal Supremo 600/2020 de 4 de marzo, durante el caso de la entidad Wizink. Donde se planteó la modificación del índice de referencia para los intereses remuneratorios de los préstamos. 

Para ese entonces, se le propuso a la entidad que cambiará el tipo de interés por uno más justo. Tomando en consideración, la comparación de un interés normal sujeto a la fecha. Por lo tanto, la Sala de lo Civil estableció que: 

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Se declaró el tipo interés usuario si se alcanza a cubrir el 26,8% anual de la deuda (2020). De hecho, en sus escritos estipula que una media superior al 20% al año, ya es exagerado. He aquí un extracto explicativo de la sentencia: “Cuanto más elevado sea el índice a tomar como referencia en calidad de «interés normal del dinero», menos margen hay para incrementar el precio de la operación de crédito sin incurrir en usura”. –Tribunal Supremo.

¿Cuándo se puede reclamar por usura?

La Ley de Usura, también llamada Ley de Azcárate, decretó que no hay límite en el plazo para realizar una denuncia por intereses de los usuarios. Gracias a esto, los consumidores que han sido víctima de usura, podrán realizar reclamos, incluso después de haber liquidado la deuda.

Ahora, existen dos formas de resolver la denuncia. La primera, es en los casos donde el adeudado solo debe hacer el desembolso de la cantidad que falte para solventar el préstamo. Siempre y cuando lo que deba sea una suma equivalente a la cantidad fijada.

Y la otra forma, es cuando el cliente, que haya devuelto gran parte de la deuda e intereses, es superior a la deuda. En estos casos, el acreedor, deberá hacer el reembolso de la cuantía excedente a la que originalmente prestó.

¿Cómo denunciar intereses usuarios?

Si tienes la sospecha de que el préstamo que estás pagando tiene intereses muy elevados para ser considerado usura. Lo primero que debes hacer es dirigirte al servicio de atención al cliente de la entidad y reclamar. Dado a las altas demandas que han tenido las entidades bancarias sobre usura. Lo más probable es que puedas negociar con tu banco y llegar a un acuerdo de reducir el interés remuneratorio.

No obstante, si la entidad no responde al reclamo. En esos casos se recomienda proceder a denunciar ante los tribunales. Aunque primero debes presentar la queja al servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Te aconsejamos que contrates asesoría legal experta en la materia para proceder a la denuncia de una forma más rápida y concreta. De esa forma, tienes más oportunidades de que el tribunal falle a tu favor y puedas recuperar tu dinero.

¿Los intereses de los usuarios son lo mismo que intereses abusivos?

Una persona, puede tener deudas con intereses muy elevados. Sin embargo, no todo incremento en el interés es considerado usura. De hecho, debes tener cuidado con confundir los intereses de los usuarios, con los abusivos.

¿Qué son los intereses abusivos? – Son los que se pagan a modo de penalización por el retraso en los pagos de las cuotas en un préstamo. Y van sujetos al tipo de interés de demora o “intereses moratorios”.

Los intereses de demora, se consideran abusivos cuando se supera el interés estipulado por la Tasa Anual Equivalente (TAE). Por ejemplo: un préstamo con un interés de demora establecido al 9% cuando el interés general está al 7%. En este caso, debe ser reclamado por los consumidores como abusivo.

Aparte de tener diferentes índices de referencia para establecer el porcentaje de interés. La usura se rige bajo su propia Ley. Mientras que los intereses moratorios tienen otra jurisprudencia. Por lo tanto, las denuncias se manejan distinto.

Lo que necesita mejorar la Ley de Usura 

La evolución de la Ley Azcárate, en comparación con otras, ha sido lenta. Hablamos de una Ley establecida hace más de un siglo y aún tiene mucho camino por recorrer para convertirse en una legislación más consolidada en el ámbito financiero. 

Porque, a pesar de que la jurisprudencia, ha logrado percatarse de los abusos en el incremento de intereses remuneratorios. La labor no ha sido suficiente. Sí, los tribunales tienden a fallar en contra de las entidades bancarias y de crédito. Pero son más las reclamaciones por usura de las que los tribunales de justicia pueden resolver.

Usura

Además, a nivel mundial, el problema con la usura induce a problemas sociales como la prostitución, tráfico de drogas y hasta el suicidio. Un caso muy llamativo acerca de la usura fue en el país de Andhra Pradesh con agricultores endeudados.

Modelos legislativos ejemplares

Ahora, ¿qué hacer para mejorar la legislación? Algunos expertos recomiendan que las normativas para combatir la usura en España. Pueden estar en las mismas condiciones que países como Chile y Colombia. Por ejemplo, mayores penalizaciones a los usureros.

La Ley de usura en Colombia – Los que cometen usura, deberán cumplir con una pena de cárcel entre 2 a 5 años, según la gravedad del delito. Aunado a una multa que equivaldría a 50 o 200 salarios mínimos al mes. Y, por si fuera poco, el deudor deberá recibir no un pago sino el doble del excedente de la deuda. Además, es la Autoridad Bancaria de Colombia quien avala este procedimiento, no los tribunales.

La Ley de usura en Chile – Teniendo un control de usura bastante similar a Colombia, donde el límite de tasación máxima es de 50% al interés habitual. Se sanciona al usurero con encarcelamiento, son penas menores independientemente del grado que tenga el delito. Y de ser extranjero deberá sufrir el exilio.

Conclusión

La usura en España apenas llega a cobrar multas absurdamente bajas a los usureros en comparación a Colombia. Tampoco hay un apartado en el Código Penal, para los que comenten usura. Sin dejar de lado la indemnización poco favorable que se le atribuye a las víctimas. 

Definitivamente, hay muchas cosas que se deben mejorar. Al lograr disminuir los intereses de los usuarios, se mejora la condición económica y social del país. Aunque es más fácil decirlo que hacerlo. Sin embargo, se espera que los esfuerzos por la represión de usura sigan rindiendo frutos y no cesen. Si te ha gustado este post, puedes seguir leyendo más contenido similar en nuestro Blog. ¡Hasta la próxima!

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