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IRPH: ¿qué es y para que sirve?

IRPH

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), es uno de los tipos de interés más utilizados en España. Junto al Euríbor, se presentan las ponderaciones de importes para el pago de las hipotecas. Si quieres saber más acerca de cómo funciona, quédate a leer este post hasta el final.

El IRPH es conocido por tener un interés muy elevado en los préstamos hipotecarios. Aunque esto no lo hace ilegal, las sospechas por falta de transparencia fueron presentadas a los juzgados de la Unión Europea. Sin embargo, tras una evaluación por el Tribunal Supremo, se decretó que dichos intereses no se consideran abusivos.

Ahora, ¿se pueden reclamar intereses con referencia de IRPH? Sí. Como cualquier otro tipo de interés que se aplique en un préstamo hipotecario. De haber un incremento excesivo en el pago de los mismos, puede procederse a una sustitución de la ponderación o subrogar la hipoteca. Pero, antes de decirte qué puedes hacer en estas situaciones, primero queremos indicar los elementos y funciones del IRPH.

¿Para qué sirve el IRPH?

En primer lugar, tenemos al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), como una opción de interés variable. El cual, se ofrece dentro del financiamiento de los pagos, para solventar el préstamo por la compra de un inmueble.

IRPH

Como bien lo hemos indicado al inicio de este artículo, es una de las principales referencias de intereses en el país. Con él, se determina la ponderación que tendrá el interés a pagar en la devolución del préstamo hipotecario. Así como también, lo es el Índice Euríbor.

¿Cuántos tipos de IRPH existen?

Aunque mucho ha pasado desde la instauración de este índice en el país. Desde el 2013, el IRPH se clasificaba en tres grupos: Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios para bancos, para cajas de ahorro y el IRPH del Conjunto de Entidades.

No obstante, en la actualidad, solo está vigente el del Conjunto de Entidades. Los otros dejaron de existir, gracias a la Orden EHA/2899/2011 de 28 de octubre. La cual, expone a los IRPH de bancos y cajas de ahorro como un riesgo a la transparencia y protección. Salvaguardando, de una vez por todas, a los clientes de servicios bancarios que pudieran perjudicarlos.

Aunado a esto, se instauró la Ley 14/2013 de 27 de septiembre. Siendo la de Apoyo a los Emprendedores y su Internalización, para oficializar la cancelación de estos IRPH. Teniendo estas legislaciones, se podría decir que el sistema, goza de mejoras en su administración y oferta. Sin embargo, esto no hace imposible que sucedan casos de intereses abusivos.

Nota

Existe otro tipo de interés en los contratos hipotecarios que también se utiliza para calcular los pagos: EL TIN (Tipo de Interés Nominal). El cual se deriva de la suma del índice de referencia con el diferencial fijo de las entidades bancarias. Tomando como referencia el índice del mismo IRPH, el Euríbor, IRS -de interés swap- o Mibor.

Reclamos en contra del IRPH

Se debe tener en cuenta muchos factores en el uso de este índice referencial, dado a que muchas denuncias han deteriorado la reputación de este sistema a través del tiempo. De hecho, en marzo de 2020, el Tribunal Supremo de la Unión Europea, estuvo a favor de los consumidores en la resolución de reclamos por falta de transparencia en los contratos.

Un juez nacional, es el encargado de sentenciar la sustitución del IRPH por otro más conveniente para la solvencia del préstamo hipotecario. De lo contrario, se procede a la resolución del contrato. Haciéndose de 2 formas: 1) Traspaso de la hipoteca a otra entidad bancaria que acepte otro índice referencial o de tipo fijo. 2) Contratar una hipoteca nueva. 

El plazo para reclamar por el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) no tiene límite. Por ende, cualquier cliente que se encuentre afectado puede reclamar las cantidades que pagó por demás en el préstamo. Si ese es tu caso, ¿qué esperas? ¡Haz tu reclamación ahora mismo!

Inconvenientes del índice IRPH para el préstamo hipotecario

Las personas que decidan optar por el préstamo hipotecario con intereses basados en el IRPH. Deben tener en cuenta la constitución del contrato. La gran mayoría de los reclamos, que se suscitan por el aumento de los intereses, es por carecer de conocimiento. Es decir, el cliente se haya desconcertado por no alcanzar la amortización. Y, por ende, tiene dificultades para pagar por lo que debe y otros gastos adicionales. ¡Toda una pesadilla! 

Aunque, la jurisprudencia siempre tiende a estar a favor de los clientes por la falta de transparencia que tienen los bancos. También puede ocurrir que los propios consumidores acepten los contratos asumiendo la responsabilidad de la cláusula por interés. Y luego se niegan a pagar. Independientemente de cual sea la situación. Sí o sí, las deudas hay que pagarlas.

Sin embargo, lo ideal de toda esta operación es que sepas, qué y cómo lo estás pagando. En fin, como consejo para evitar endeudarse demasiado es que, antes de firmar el contrato, asegúrate de saber que implica.

IRPH

Ahora, el contrato de préstamo hipotecario con intereses de IRPH, suele ser un poco complejo. Más allá de los términos jurídicos y los componentes financieros. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, en sí, tiende a ser confuso. A continuación, te presentaremos la constitución del IPRH, para que entiendas más lo que te estamos diciendo:

Características del IRPH

Inicialmente, el cálculo del IRPH no es auditable. Por lo tanto, no se puede negociar la rebaja ni negarse a pagar su cuantía. Además de ser impuesto de una manera implícita, a pesar de que no sea el caso. Lo que lo hace un sistema muy manipulable para las entidades bancarias.

Aparte, los reclamos que pueden suscitarse en caso de intereses excesivos, no se resuelven con la nulidad del contrato. Sino con la sustitución de una tasación más baja o como última opción, la contratación de una nueva hipoteca. Consecuencia de una de las desventajas más grandes que tiene este tipo de préstamo.

A diferencia de otros intereses, el IRPH no tiene una media que lo represente en porcentaje. Dado a que, en sus operaciones, no está incluida una ponderación por volumen de negocio. Consiguientemente, el resultado del interés suele ser influenciado por importes más generales y, obviamente elevados.

Pero, ¿de dónde salen los cálculos del IRPH? Te explicamos: el interés que se basa en este índice, viene siendo el resultado de tipos medios que incluyen comisiones. La cuestión es, que muchos de ellos, han sido declarados “nulos”. Aunque también se basa en el Índice Euríbor.

Sin embargo, todos los cálculos referenciales del IRPH siempre concluyen en aumentos que solo pueden ser explicados mediante la manipulación. Además, se incluye el hecho de que el IRPH no refleja su situación actual en el mercado. Lo cual lo hace más previsible para las entidades de crédito.

¿Qué ponderación tiene el IRPH?

Teniendo en cuenta las características que te acabamos de dar. Hay ciertas estimaciones que pueden servirte de referencia. Al menos, con esto, no estarás ignorando por completo las cifras en los cálculos de intereses por préstamo con IRPH.

Al inicio, se introdujo al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios como uno de los más altos del mercado. Y sus bases no mienten. Siendo estimado con una tasación del 10% aproximadamente. Aunque este valor cambia mensualmente. 

No obstante, las publicaciones del interés según el IRPH, se publican en el Boletín Oficial del Estado. Pero, para ubicarlas, deberás buscar este índice en la categoría de: “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. -BOE.

El porcentaje procedente del IRPH será el mismo valor de interés medio que tienen los bancos sobre el préstamo hipotecario. Los cuales, precisamente, se otorgan mensualmente. Ahora, para mayor referencia, este siempre se ha mantenido unos puntos más arriba que el Euríbor. Por ejemplo: en julio fue de 0,992 (Euríbor) mientras que el IRPH llegó al 1,986%. Teniendo 200€ de diferencia en el pago de las cuotas.

¿Los contratos con IRPH son malos?

Las operaciones financieras que incluyen intereses, siempre basan sus principios en la obtención de beneficios para ambas partes. No obstante, es inevitable que, en ocasiones, se generen inconvenientes tras el incumplimiento de las cláusulas. Independientemente de quién haya incumplido con el trato (acreedor – consumidor).

IRPH

Y ahí reside el problema. Más que todo en la falta de transparencia que tienen los bancos al momento de proceder con los acuerdos precontractuales. Ya sea del índice Euríbor o el IRPH, los intereses implementados en el contrato, deben ser explicados a los clientes. ¡No importa cual sea el tipo de préstamo! 

Al tratarse de una Hipoteca, las inversiones son altas y los plazos de pagos extensos. Ser precavido, nunca está demás. Es por eso que las legislaciones en torno al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), se establecieron en primer lugar.

Ahora, tal y como lo hemos indicado, al principio de este post, los contratos de con IRPH no son ilegales. Y se puede confirmar al leer la sentencia del 669/2017 de 14 de diciembre de 2007. Dictada por la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo. Donde claramente se estima que el IRPH no implica falta de transparencia ni intereses abusivos. Por lo tanto, las operaciones que se realizan con este préstamo hipotecario son totalmente válidas.

Sin embargo, persiste un voto particular de 2 magistrados. Que exponen la consideración de la cláusula que incluye al IRPH, como un índice que no supera el control de transparencia. Puede ser manipulado si la entidad bancaria decide sacar provecho de éste.

¿Cómo cambiar el IRPH por uno más económico?

Si has contratado una hipoteca con IRPH, y tus ingresos no llegan a cubrir las deudas que implican los intereses del préstamo. Puede hacer 3 cosas: llegar a un acuerdo con el banco, subrogar la hipoteca o contratar una nueva.

Estas 3 opciones, las llegamos a mencionar en un par de ocasiones, pero ¿cómo y cuándo se procede a solicitar estas soluciones? Una vez más, te reiteramos: que los reclamos por IRPH, no son inusuales. De hecho, son conocidos por sus demandas ante los tribunales.

Así que, los procesos para reclamar los intereses por IRPH se han establecido sin tiempo límite. Es decir, cualquiera que tenga una hipoteca con este tipo de interés puede pedir un cambio. Ahora, lo que puedes hacer cuando no hay opción de nulidad, es esto:

IRPH
  • Solicita la sustitución del índice por otro más conveniente como el Euríbor o establecer un interés de tipo fijo. Y así tener oportunidades de poder amortizar el préstamo.
  • Acceder a una subrogación: si la primera opción no se ejecuta, puede optar por un traspaso de hipoteca. En este caso, deberás encontrar un banco que preste el servicio de préstamo hipotecario con índices más asequibles a tus ingresos.
  • Tener otro contrato con hipoteca sin IRPH: al referirnos con contratar una nueva hipoteca. No quiere decir que nos olvidemos de la que ya tenemos y pasamos a otra cuenta como si nada. Todo lo contrario. Al firmar otro contrato con una hipoteca libre de IRPH, te permitirá solventar la deuda del préstamo anterior. Para luego, enfocarse en el actual. Y listo. Un procedimiento más largo y complicado, pero que a la larga tiene solución.

Oferta de eliminación del IRPH por parte del banco

Dado a las estadísticas que se tienen de los reclamos por este tipo de interés. Algunos bancos han abierto la posibilidad de cambiar el IRPH por el Euríbor. Y, aunque esta oferta representa una solución mejor de las que te hemos dado, debes tener en cuenta lo siguiente:

  1. La disminución de los intereses en las cuotas: si se efectúa el cambio de índice, se supone que deberás notar un cambio drástico, por decirlo de alguna manera.
  2. Si el acuerdo es íntegro y no posee cláusulas sospechosas: al ser una iniciativa del banco para mejorar la transacción del pago. No debería haber una condición en el contrato que diga lo contrario. Por ejemplo, que te hagan firmar un acuerdo de no reclamación genera dudas y desconfianza. Además, si llegas a notar que los cambios no son tan factibles como te lo plantearon, puedes decirles adiós, a los reclamos judiciales.

Conclusión

Por último, te recomendamos que estés atento a los contratos con IRPH. Puedes tomarlos si lo deseas. Pero, antes de firmar, verifica el tipo de interés y luego comprueba los pagos a base del cálculo que representan. De notar alguna diferencia en aumentos, reclama el derecho de sustitución que te hemos mencionado.

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