La Ley de Usura o Ley de Azcárate de 1908, es una normativa que regula los procesos de las prácticas bancarias relacionadas con los créditos abusivos / intereses usuarios. Desde su decreto hasta la fecha, ha servido de protección a los consumidores que son víctimas de pagos con intereses muy elevados.
A continuación, te ofrecemos información relevante de esta legislación. Las características que tiene el ordenamiento, los principios y cómo se procede a la denuncia de los intereses usuarios. Todo esto y más, lo puede leer en este post. Quédate con nosotros hasta el final, para que te enteres de todos los detalles.
Tabla de Contenidos
Objetivo de Ley de Usura
En primer lugar, tenemos como objeto principal de esta legislación, impugnar los actos ilícitos. Que se comenten en los contratos de crédito bancario para con los consumidores. Siendo estos, la imposición de intereses que superan la ponderación media estimada para cobrar por el préstamo.
Uno de los ejemplos más prácticos que tendremos para ti. Es el uso de las tarjetas de crédito, donde los intereses son excesivos para la amortización de la deuda. Teniendo como consecuencia múltiples reclamos por usura de los consumidores. En la lista, podrás encontrar a las tarjetas Revolving de Wizink, Caixabank, Moneyman, etc.
No obstante, antes de llegar a ellas, debemos comenzar con lo básico: ¿qué se considera usura? Te explicamos. A pesar de la antigüedad que tiene la Ley de represión de la usura en España, su ordenamiento sigue vigente. Y, aunque no tiene establecido un límite máximo de interés usuario, los tribunales pueden determinar la usura bajo las siguientes condiciones.
Motivos de exposición para la denuncia de intereses usuarios
Según el artículo N°1 de la Ley – Se establece que los intereses estipulados en los contratos, que superen el porcentaje del interés normal del dinero serán penalizados. Teniendo un proceso de desestimación por el cobro de intereses tan elevados a las entidades bancarias.
Al no permitir la amortización de la deuda que tiene el consumidor con su acreedor. Los bancos aprovechan de mantener este flujo de dinero constante y obligatorio. No obstante, tras reclamar el abuso de esta táctica, la jurisprudencia puede anular dichos intereses y darles oportunidad a los clientes de recuperar el excedente de ingresos abonados.
En otra instancia, se establece que serán declarados “nulos” aquellos contratos aprobados por el banco que no superen la transparencia. Es decir, cuando se haya forzado al cliente a firmar el contrato por motivos de presión económica.
Ya sea por una situación de angustia por conseguir el capital o para aprovecharse de la inexperiencia en tratos financieros. Así como los infortunados casos de provecho a la ingenuidad de los clientes y su limitada comprensión de lo que implica la carga y responsabilidad de las deudas a saldar.
Consecuencias de aceptar préstamos con usura
También, existe la condición de intereses usurarios cuando la deuda supera de forma extraordinaria a la cuantía del préstamo recibido. Ahora, podemos estar conscientes de que, el monto del préstamo, suele elevarse tras su devolución, precisamente por los intereses. Sin embargo, esto no significa que la cuantía sea tan exorbitante.
Una cosa es que el banco cobre un interés de compensación por los servicios prestados. Y otra es querer exigir dinero demás para enriquecer a la entidad. Sin tomar en consideración la situación de sus clientes, que acudieron pidiendo ayuda financiera, para solucionar sus problemas. E irónicamente, dichas deudas se suman a las complicaciones previas.
Por lo tanto, se recomienda a todas las personas que consideren verificar los contratos con préstamos de crédito. Para no caer en la trampa de intereses usuarios, como los que ocurren en el uso de tarjetas de crédito. ¡Asegúrate de hacer los cálculos cada mes! Y de haber un aumento excesivo, procede hacer la reclamación de estos intereses.
Casos de denuncia por intereses usuarios
La solicitud de nulidad en los contratos de crédito, pueden hacerse a través de los tribunales. Donde un juez, evaluará el caso del préstamo. Y de considerarlo como un contrato con intereses usuarios procederá anular el pacto.
A partir de esta sentencia, el cliente solamente deberá pagar el importe del préstamo sin incluir los intereses. Siempre y cuando sea la cuantía que quede debiendo en el momento. Es decir, solo hará la devolución del dinero restante que se requiere para solventar la deuda.
Por otro lado, de haber cancelado una parte de la deuda anteriormente. El acreedor (banco) deberá devolver la diferencia de dinero que excede al préstamo. Ahora bien, en caso que el reclamo por intereses usuarios, se haya hecho antes de la sentencia por intereses usuarios. El consumidor debe cancelar la deuda. Tomando en cuenta el aporte de los abonos y la cancelación de los intereses vencidos.
Si al cancelar el préstamo, la cantidad iguala o se excede el valor del préstamo recibido. La entidad bancaria tiene la obligación de entregar una carta de pago. Y, de ser necesario, retribuir al cliente el excedente de la cantidad monetaria abonada.
En caso de que la cantidad de la deuda sea menor al capital e interés normal del dinero. De ser así, el cliente solo deberá liquidar lo que reste de la deuda sumando el aporte del interés legal que corresponda. Aunque, también puede suceder que se reduzca la obligación a pagar el importe deudor con interés normal del dinero.
¿Cómo denunciar intereses usuarios?
Si tienes sospechas de que estás pagando por intereses usuarios. Antes de introducir una demanda judicial, lo primero que debes hacer es un reclamo ante la entidad bancaria. Expertos recomiendan que se haga directamente con el acreedor. Para exigir un ajuste en la cuantía de los intereses para hacer más asequible la amortización de la deuda.
De no obtener respuesta del banco, lo más probable es que se proceda a la vía judicial. Sin embargo, para que la denuncia sea válida, debes presentar pruebas contundentes del exceso de los intereses en el préstamo, las cuales presentarás al Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Y, una vez, que solicites que sea declarada la falta de transparencia por el ente bancario. Acto seguido, deberás dirigirte a los tribunales para que se haga la nulidad del contrato.
La Ley de Usura y el plazo para reclamar por intereses ilegales
A diferencia de otros tipos de interés, el tiempo establecido para reclamar por intereses usuarios no está estipulado en la legislación de usura. Por lo tanto, los consumidores que tienen deudas con intereses usuarios, pueden hacer su reclamo en cualquier momento. ¡No hay límite!
Independientemente de si el préstamo esté vigente o haya caducado. El cliente puede acudir al órgano legislativo correspondiente y exigir la anulación y/o devolución de los ingresos que superan la cifra del préstamo recibido.
¿Cuál es la diferencia que hay con los intereses usuarios y los abusivos?
Si piensas que los intereses abusivos son lo mismo que intereses usuarios, estás equivocado. ¡No lo son! De hecho, el modo de proceder para las reclamaciones, tienen jurisprudencias totalmente distintas. Aunque, sus principios se basan en la protección e impunidad de los contratos con falta de transparencia.
A decir verdad, es comprensible que muchas personas mezclan sus términos y hasta confundan el ámbito donde se desarrollan. No obstante, es importante establecer el papel que cumple cada tipo de interés en el mercado.
De esta manera, se evita la desinformación e intentos de manipular a la clientela que desconoce de estos términos y sus implicaciones monetarias. Ahora bien, ¿en qué se diferencian los intereses abusivos de los usuarios? A continuación, te puntualizamos los elementos de cada uno para que sepas identificarlos.
- El concepto y relación
Entendemos por usura, la ganancia que se obtiene a través de los préstamos de crédito con intereses elevados. Pero, ¿qué sucede con los intereses abusivos? Te explicamos: se consideran intereses abusivos aquellos que sobrepasan los valores del interés habitual. Y, aunque ambos conceptos suenen exactamente iguales, la diferencia está en el lugar donde se aplican.
Mientras que los intereses abusivos se expresan en las cuantías de los préstamos que tienen morosidad. Es decir, el alto porcentaje que tiene el interés de demora. Los intereses usuarios se aplican en el incremento del porcentaje que tendría el interés remuneratorio.
Podemos concluir que, la usura como tal, puede convertirse en un abuso, pero la aplicación de intereses elevados, no los convierte en abusivos. Al segmentar la usura con el tipo de interés en los préstamos con remuneración permite esclarecer un poco su concepto. Pero esto no es todo. Sigue leyendo para saber qué más elementos distintivos existen.
- El porcentaje (%)
Como bien hemos establecido, al inicio de este post: La Ley de Usura no tiene establecido una tasación oficial para determinar con exactitud a los intereses usuarios. Sin embargo, hay factores que influyen en la estimación de operaciones donde se comete usura. Y, lo mismo sucede con los intereses de demora o moratorios.
Ley 1/2013 de 14 de marzo – Se establece que el límite de los intereses de demora es de 3 veces el interés legal del dinero. Es decir, si el porcentaje de la Tasa Anual equivalente (TAE) sube 2 puntos del porcentaje correspondiente. Automáticamente se considera un interés abusivo.
La Ley de crédito al consumo – Toma en cuenta los intereses usuarios cuando el interés remuneratorio supera la media del porcentaje que establece el Banco de España. Es decir, el interés normal del dinero.
En fin, ambos porcentajes se miden de forma distinta. Y aplican diferentes bases referenciales. Ahora, lo importante es saber distinguir las condiciones de los contratos sobre las mismas. Y así, puedes determinar si estás siendo víctima de intereses usuarios y/o moratorios cuando contabilices tus deudas.
Dato curioso
En Italia, se publica el TEGM. Un decreto de los intereses efectivos globales que afectan a las distintas operaciones de crédito bancarias. Ahí, se regulan las acciones que tengan relación con la usura. Tomando en cuenta, aquellos intereses que superen 1/4 del interés TEGM.
- La regulación
Posiblemente, el elemento más distintivo que tienen los intereses usuarios con los moratorios, es la jurisprudencia. Cuyas normativas, son las que clasifican las características de abusivos vs usuarios. Pudiendo decretar la nulidad del contrato en su totalidad (intereses remuneratorios) o anular la cláusula de intereses abusivos en el contrato por interés de demora.
Las tarjetas de crédito más expuestas a los intereses abusivos
Al principio, llegamos a mencionar que muchas de las reclamaciones por intereses usuarios se deben al uso de las tarjetas de crédito. Incluso nombramos alguna. Sin embargo, es momento de que sepas la lista completa de las tarjetas Revolving más famosas por ser denunciadas.
- Wizink
- Creditea
- Moneyman
- Cofidis
- Caixabank
- Cetelem
- Cashper
- Carrefour
- Vivus
Desde el 2015, el Tribunal Supremo ha dictado sentencias que condenan las operaciones bancarias con contratos que producen intereses a los usuarios. Especialmente las de las tarjetas de crédito. De hecho, se han tenido que establecer un límite de interés máximo para prevenir estos abusos financieros. En muchos casos se llegaron a aplicar intereses de 20% al 30%. Poniendo a los clientes, en situaciones económicas muy angustiosas.
Ahora, para reclamar intereses usuarios de una Tarjeta Revolving, debes contar con la documentación adecuada. Por ejemplo, el contrato que firmaste para recibir el crédito, los recibos mensuales que has pagado, entre otros datos.
Es recomendable que, para los procesos de reclamación, contrates a un abogado y/o busques asesoría legal. Para que te ayude agilizar el trámite. De este modo, tendrás mejor manejo de la situación y sabrás defender tus derechos con propiedad.
Conclusión
La Ley de Usura es una herramienta de gran valor para defender los derechos de los consumidores. La mayoría de los casos que se presentan en tribunales, tienden a favorecer a los clientes sobre las entidades bancarias. Promoviendo, a su vez, las buenas prácticas en los préstamos con intereses.
La usura -en sí- no es un delito, pero se convierte en un abuso cuando no se supera la transparencia. Para ello, ésta y otras legislaciones están al servicio de sus ciudadanos. Ya sea para préstamos de crédito, para hipotecas o de productos y servicios. Tanto la usura como otras tácticas de aprovechamiento financiero, tienen regulaciones y penalizaciones. Ya sería solo cuestión de saber cuáles son y donde se aplica cada una.
