¡Bienvenido! En esta oportunidad queremos ofrecerte información sobre la Tarjeta Revolving, te indicaremos cuáles son sus funciones dentro del préstamo de crédito y cuáles son sus beneficios. Además, te aclararemos los inconvenientes que surgen al momento de su contratación.
Para las entidades bancarias, la oferta de la Tarjeta Revolving es una de las estrategias con mayor lucro. Este producto es fácil de usar. Además de que los requisitos para su obtención, son bastantes flexibles. Los cuales, hacen de esta tarjeta muy apetecible para los consumidores.
No obstante, hay otra cara de la moneda que no es generosa y hace que los beneficios de la Tarjeta Revolving sean cuestionables. Pero, antes de mencionarte los inconvenientes de usar este producto. Primero empezaremos con lo básico. Así que, quédate a leer todo sobre la Tarjeta Revolving.
Tabla de Contenidos
Objetivo de la tarjeta Revolving
Ante todo, comenzaremos con responder a la pregunta más básica: “¿Qué es una Tarjeta Revolving?”. Se trata de una tarjeta de crédito, para los consumidores que acuerdan plazos de pagos posteriores a su uso.
Es decir, al utilizar la tarjeta se genera una deuda, la cual deberá liquidarse en un plazo determinado. Sin embargo, hay ciertas condiciones que se aplican para el pago total del préstamo. Y estos son nada más y nada menos que los intereses.
El objetivo principal de la Tarjeta Revolving es ofrecerles a los clientes una alternativa de consumo monetario, pudiendo usarla para la compra tanto de bienes como servicios. No obstante, el tipo de interés que se aplica en la Tarjeta Revolving, suele ser muy elevado.
Tanto así, que muchos clientes han reclamado a las entidades bancarias por intereses usuarios. Asumiendo un porcentaje tan alto que supera el 25% de la Tasa Anual Equivalente (TAE). Y, como consecuencia, se impone la Ley de Usura. Jurisprudencia que responde en defensa de estos intereses tan elevados -intereses usuarios.
Funciones
A pesar de ser representada como una “tarjeta de crédito”, la Tarjeta Revolving, funciona más como un crédito de consumo. Y con ella, se adhieren las condiciones pertinentes para la operación de su pago. Mientras el cliente logre mantener sus deudas saldadas, mayor disponibilidad de Capital tendrá en la tarjeta para usarla.
Empezando por tener un límite de crédito y el modo de retribución del préstamo. Cada factor, se determinará a través de un contrato. Incluyendo el tipo de interés y su porcentaje. Ahora, se pueden presentar varias opciones. Y tú eliges la manera en que realizas los pagos para solventar la deuda.
Por ejemplo: si aplicas pagar por intereses reducidos -o inexistentes-. Si hace el pago total de la deuda en el plazo de cancelación. O, uno de los más utilizados, es el pago aplazado con intereses. Aunque éste, de por sí, es el que genera problemas con los intereses de los usuarios.
¿Cómo se paga una tarjeta Revolving?
Si estás considerando ser dueño de una Tarjeta Revolving debes tener en cuenta ciertos factores. Aparte de los beneficios que pueda traer disponer de un dinero extra. De hecho, uno de ellos, es la forma que hay de mantener con saldo la tarjeta.
El consejo predilecto, para las personas que van adquirir una tarjeta de crédito es: Fijarse en el porcentaje de interés que tiene la deuda. Porque, a partir de ahí, podrás mantenerte al margen de los gastos y solvencias que debes hacer. Y tratándose de una tarjeta con fama de intereses elevados, debes estar más atento que nunca.
Así que, debes saber que en el contrato de una Tarjeta Revolving se establece un porcentaje fijo. El cual, se aplica al saldo que deberás cancelar mensualmente. Por lo general, existe un porcentaje mínimo y otro máximo. Pudiendo variar entre el 5% al 25%. Esto implica, que cada mes deberás abonar la cantidad de la deuda que tengas más el porcentaje de interés estimado.
Otra alternativa es pagar una cuota mensual fija. En esta opción, los bancos también promueven los pagos de cuotas mínimas o máximas. Independientemente de tu elección, los pagos que realices con esta modalidad, igual te permiten saldar por completo la deuda.
También ocurre cuando decides liquidar el monto total de la deuda al mes. De ser así, se estaría utilizando la metodología de las tarjetas de crédito convencionales. Sin embargo, esta modalidad de pago no se ofrece tanto como debería, dado que no se devenga intereses a través de estos pagos. Y en ese caso, a las entidades bancarias, no les conviene.
Tipos de tarjeta Revolving:
Siendo un producto financiero de alta cotización, es de esperarse que haya múltiples alternativas para que los consumidores elijan. A continuación, te mencionaremos algunas de las más populares.
- Wizink
- Santander Consumer Finance
- Citibank
- BBVA A Tu Ritmo
- Caixabank Oro Caixabank GO
- IKEA
- Bankinter Obsidiana (Bankinter Card)
- Affinity Card
- Barclaycard
- Cetelem
- Oney Alcampo
- El Corte Inglés
- Tarjeta Carrefour Pass
- Tarjeta BBVA Después
- Vodafone
- Visa Eroski Red
- MBNA / EVO Finance
Desventajas de las tarjetas Revolving
El porcentaje que se aplica a las tarjetas Revolving, viene siendo del interés remuneratorio. Los cuales, consisten en el pago al acreedor (banco) con carácter compensatorio, por el préstamo adjudicado. Ahora bien, por muchos beneficios que ofrezca la disposición de dinero en la Tarjeta Revolving. El cargo de los intereses tan elevados hace cuestionar a sus usuarios si fue una buena decisión firmar el contrato.
Y es que, cuando los pagos “flexibles” aplican tasas de interés muy altas, la amortización parece no tener fin. Y con ello, la preocupación de los clientes aumenta. Es por eso que, el uso de las tarjetas Revolving puede ser fácil. Pero solo para quienes comprendan las implicaciones que hay en las operaciones financieras con intereses.
No obstante, también está la falta de transparencia de algunas entidades que ofrecen este servicio. Dándole a sus clientes la información a medias. Procurando establecer un contrato que beneficie principalmente a la entidad. Mientras que los clientes se sumergen en una contabilidad de intereses imparables. Para mayor entendimiento de los riesgos que involucran el uso de la Tarjeta Revolving, te mencionamos alguna de sus desventajas.
- Incentiva a un consumo permanente
El uso de tarjetas de crédito garantiza 2 cosas: la compra de servicios y productos que necesitas y/o deseas. Así como tener deudas por dichas compras. Y ese sería la lista corta de los Pro y Contras. Sin embargo, es un hecho.
Al hacer uso de la Tarjeta Revolving, no solo el cliente se permite gastar el dinero que dispone el producto. También cae en deudas. Independientemente de que las vaya pagando mensualmente. Siempre queda algo por abonar, pero también surgen más gastos que se cubren con la tarjeta. En fin, un espiral de consumo sinfín.
- Consecuencias de impagos
Si el contrato de una Tarjeta Revolving no se explica detalladamente. El consumo de dinero otorgado, puede ser usado de forma incorrecta. Así que, no importa el tipo de pago que elijas para cancelar el préstamo, lo importante es que puedas pagarlo en su totalidad. Y muchas veces, esto se hace imposible de cumplir.
- Intereses usuarios
Si hay algo que no hemos dejado de mencionar en este artículo, son los intereses. Y es por causa de ellos, que las Tarjetas Revolving tienen fama de ser abusivas. Por lo tanto, es comprensible que se inicien reclamaciones, para que el valor del porcentaje establecido en el contrato, disminuya.
- Oferta de contratos con poca transparencia
Aparte de los intereses, también hemos mencionado a la falta de transparencia como un inconveniente en los contratos. Los cuales, llegan a violar la Ley de Condiciones Generales de Contratación.
Las entidades bancarias, al no superar la transparencia, las consecuencias para los consumidores son muy graves. Porque pierden más dinero del que reciben. No obstante, la Ley de Usura permite a los usuarios ganar muchas de las demandas que existen por este tipo de abusos.
- Desinformación y falta de comprensión
Pudiendo ser un complemento de la desventaja anterior, la falta de información, viene siendo la suma de un inconveniente sobre el uso de la Tarjeta Revolving. La mayoría de las personas que han accedido a este tipo de contrato, terminaron demandando al banco. Todo porque no obtuvieron la información necesaria. O, no tenían idea ni las facultades mentales para entender lo que se exponía en el contrato.
Dado a estos casos donde los contratos contienen la “letra pequeña” y un lenguaje muy técnico. Se recomienda contratar a un abogado o buscar asesoría legal experta en la materia para que te ayude con las negociaciones del contrato.
Por otro lado, si careces de experiencia, con más razón, deberás buscar los consejos de personas expertas. Que sepan hacer uso de la Tarjeta Revolving. Y, sobre todo, que maneje los intereses que se aplican en ella.
¿Cómo denunciar una tarjeta Revolving por intereses usuarios?
Se puede decir que el uso de las tarjetas Revolving y el número de demandas por intereses usuarios ha sido como un efecto Dominó. Por ende, la Ley de Usura -también conocida como Azcárate- ha intervenido desde su creación en 1908, teniendo en cuenta un alto número de sentencias que defienden a los clientes de estas tretas bancarias.
Por ejemplo, la sentencia del Tribunal Supremo 628/2015 de 25 de noviembre donde se declara a las Tarjetas Revolving como usuarias. Ya es una advertencia suficientemente válida para que los clientes reconsidere aceptar un préstamo de este tipo.
No obstante, es muy importante aclarar que la usura, como tal, no es ilegal en España. Sin embargo, hay ciertos parámetros legales que se deben cumplir para que no haya abusos. Por ejemplo: el IRPH no tiene una base referencial establecida. Pero, aun así, tiene un límite máximo que, si se supera, puede reclamarse y ajustarse a índices más bajos.
Y, a pesar de los intereses tan elevados que representan sus préstamos el Tribunal Supremo no los considera abusivos. Ahora, ¿cómo reclamar una Tarjeta Revolving por falta de transparencia? Te explicamos:
- Vía Extrajudicial
Antes de llevar tu caso a juicio. Se recomienda tocar la puerta de la entidad bancaria en primer lugar. La intención, sería negociar un método de pago más factible, para cancelar las deudas pendientes. Aunque puede resultar negativo este proceder.
No obstante, gracias a las numerosas denuncias por intereses usuarios y las sentencias que ha impuesto la Ley de Usura. Actualmente, hay bancos dispuestos a hallar una solución que beneficie al cliente y a la entidad. Porque les resulta más costoso ir al juzgado que resolver el conflicto mano a mano con los clientes.
- Vía Judicial
Según la Ley de Condiciones Generales de Contratación, en sus artículos 5 y 6. Se establece que, los contratos deben tener un control de incorporación. Es decir, un informe detallado de las condiciones, tipo de interés, plazos de la deuda, etc. Incluyendo una redacción clara, concreta y sencilla, para una comprensión lectora de ambas partes.
También, se exige en los artículos 3.1 y 4.2 de la Directiva 93/13/CEE un control de transparencia. Donde se determina la anulación de las cláusulas que sean negociadas de forma general. Es decir, que las condiciones sean impuestas por y apara la entidad bancaria. Sin considerar la opinión del cliente, para aprobar el contrato.
Todos los consumidores que adquieren el servicio de la Tarjeta Revolving, debe saber y estar consciente de sus obligaciones. Por lo tanto, debe saber todos los detalles que involucran el uso y manejo de los fondos de la tarjeta, así como el pago de las deudas.
Al haber incumplimiento de una o ambas exigencias contractuales, se debe hacer una denuncia al banco por falta de transparencia. Y para ello, necesitarás contratar a un buen abogado para que te ayude aplicar la Ley de Usura sobre el banco y recuperar tu dinero.
Nota
Existen diversas sentencias aparte de las que mencionamos, que son imperativas para el apoyo y deliberación en los casos de las operaciones bancarias que involucran intereses usuarios. Todas ellas, las puedes encontrar en la Ley de Usura.
Conclusión
¡Has llegado al final de este artículo! Y lo has hecho sabiendo todo acerca da la tarjeta Revolving, tanto los beneficios que puede darte como las desventajas. ¡Ya lo sabes! Asegúrate de evaluar cada aspecto del contrato y consulta con expertos las cláusulas. Y aprende a manejar tus cuentas de manera sabia.
